个人养老金实际参加人数远不及预期？相关制度还需加强完善！
去年11月底，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。根据数据显示，截至今年3月，我国开立个人养老金账户人数达3038万人，完成资金储存人数达900多万人，储存总额为182亿元，人均储存水平2022元。
中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云直言，我国个人养老金具有广阔的前景，但实际参加人数远不及预期，需要综合考虑个人养老金定位，从制度运行机制等方面增加制度本身的吸引力。
“自2022年末个人养老金制度试点以来，取得了积极进展，积累了有益经验，但同时也出现一些痛点难点问题。”曹德云直言。
个人养老金制度落地实施以来的效果呈“两低三不”漏斗状，他介绍称，这就是所谓的建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低；产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保愿意不强。
从个人养老金参加人情况看，他表示：“绝大多数参加人在银行开户，但各个开户行仅提供其代理的产品，参加人并不可以自主选择及购买到制度中所发行的所有符合规定的个人养老金产品，参加人也不可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。”
与此同时，绝大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点难题，当前运行机制不利于个人养老金业务整体、长期、共赢发展。
查看部分大型银行App后可以看出，多家银行目前上线的个人养老产品（基金、保险、理财）并未包含制度中所发行的所有符合规定的产品，并且提供的是其代销的基金公司、理财公司或其他银行的个人养老金产品。
“除部分人群可享受税收优惠外，个人养老金制度试点中产品、金融服务等优势特征不明显。”曹德云还认为，除个人养老金产品与制度外，其它个人商业养老金融产品几乎无差异，如个人养老金储蓄存款中的各项定期存款产品，制度内、制度外同样的利率/收益率，但制度内无法享受税收优惠的人群需要为该部分储蓄缴税，即制度内同款产品最终收益率比制度外收益率低。
据某银行App显示，该行代销的养老理财产品业绩比较基准最高超过5.5%，属于中风险产品；相较而言，该行某款代销的理财产品业绩比较基准最高超过7%，属于中低风险产品。
针对目前预期收益不明朗的问题，曹德云建议，应更进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构也应做好产品细化和客户分层工作，应进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构应做好产品细化和客户分层工作，加强合作、不断优化完善养老金融的产品体系，深耕客户养老投资需求，来研发提供更具有吸引力的可为参加人带来长期稳健回报养老金融产品，来丰富民众们的养老投资选择，共同提升民众参加个人养老金制度的获得感、幸福感和安全感，培养出更多的信赖感，来更好地保障老年生活质量。
