预订利率全面“降档”，新旧产品切换进行时！
据了解，保险公司当前主要销售的储蓄险产品一般包含以下三大类：一是预定利率3.0%的增额终身寿险，采取保证收益模式，保额一般随保单年度以3.0%的速度递增；二是分红险，采取“保证利率+浮动收益”的模式，预定利率多为2.5%，消费者的收益由保证利率和保单红利组成，但保单红利具有不确定性；三是年金险+万能账户，也是“保证利率+浮动收益”的模式。
中国精算师协会创始会员徐昱琛分析说，新的市场环境下，分红险更受欢迎。从消费者角度看，增额终身寿险尽管收益确定，但年度保额增速降到了3%，分红险2.5%的预定利率与之相差0.5个百分点，但可以享受险企派发的红利，如果权益市场表现良好，保单持有人有望受益；拉长投资周期看，整体收益率有较大可能跑赢增额终身寿险。同时，分红险也可在一定程度上抵御利率下降风险。
从保险公司角度看，与此前的增额终身寿险相比，新的分红险给予消费者的保证收益率下降了1个百分点，负债的刚性成本下降，可以减轻保险公司绝对投资收益率的压力，有效分散部分利差损风险。
泰生元精算咨询公司创始人、英国精算师协会会员毛艳辉对记者分析称，“保底+浮动收益”的险种将保险公司和客户的利益绑定在一起，同时，保底收益较低，保险公司在进行资产配置时可以多一些灵活性，或能增加权益资产配置，有机会博取超额收益，与投资者共享。
有业界人士认为，随着人身险行业逐步进入高质量发展的新阶段，保险公司不再是简单的产品销售方，而是一站式风险保障解决方案的提供方，此前爆款单品“打天下”的产品策略恐难带来长期可持续的业务增量。站在客户需求的角度来看，丰富产品种类、提供差异化的产品服务有望帮助险企发掘“红海市场”表象下细分赛道的蓝海市场，在促进业务增长的同时，更进一步改善潜在客群及舆论环境对保险产品的固有印象，还会更有助于被市场逐步认可。
